INTEGRA PARTNERS
Banques et transferts

Mobile money au Togo : Flooz, Mixx by Yas et plafonds BCEAO

Émetteurs recensés par la BCEAO, plafonds de l'instruction n° 008-05-2015, grilles publiées par les opérateurs, paiement marchand et obligations de conformité.

Par l’équipe éditoriale d’INTEGRA PARTNERS

Le mobile money au Togo touche plus d’adultes que la banque : 48,0 % des 15 ans et plus avaient un compte de monnaie mobile en 2024, contre 32,4 % un compte dans une banque ou une institution similaire (Global Findex, Banque mondiale, enquête 2024 publiée en 2025). En 2021, ces parts étaient de 36,5 % et 24,9 %. Pour une entreprise, c’est un canal d’encaissement à connaître : ses plafonds, ses grilles et ses obligations ne sont pas ceux d’un compte bancaire.

Sur la liste de la BCEAO figure aussi le Trésor public (BCEAO, page « Établissements de monnaie électronique »). Moov Africa Togo présente Flooz comme son service de mobile money.

La régulation relève de la BCEAO : l’instruction n° 008-05-2015 du 21 mai 2015 fixe les plafonds et les obligations des émetteurs. Son art. 31, qui porte les plafonds, est modifié par l’instruction n° 020 du 8 octobre 2026, en vigueur le 2 novembre 2026 (instruction n° 020, art. 1 et 2). À la même date, les transactions de monnaie électronique interopérables entre personnes physiques passent obligatoirement par sa plateforme PI-SPI (avis n° 0019, art. 2 et 6).

01 — Opérateurs

Ce que publient Flooz et Mixx by Yas

La BCEAO recense TMONEY comme établissement de monnaie électronique (« TMONEY / YASS ») et comme service d’un partenariat entre la Banque togolaise pour le commerce et l’industrie (BTCI) et Togo Cellulaire (BCEAO, page « Établissements de monnaie électronique », état au 28 février 2026). Nous n’avons pas pu consulter la page T-Money du site de Togocom, et le site de Yas Togo présente le service sous le nom « Mixx by Yas », sans employer le nom T-Money. Nous citons donc ce que Yas publie, sous son propre nom. « Non publié » signifie que la donnée ne figure pas sur les pages de l’opérateur.

Grilles publiées par les opérateurs, consultées les 7 et 8 octobre 2026 (moov-africa.tg, yas.tg)
DonnéeFlooz (Moov Africa Togo)Mixx by Yas (Yas Togo)
Plafonds de l’opérateurCompte élargi : 3 transactions par jour, au plus 2 000 000 FCFA par jour et 10 000 000 FCFA par mois. Compte temporaire : 3 transactions par jour, au plus 200 000 FCFA par jour et par moisNon publié
Envoi d’argentNational, y compris vers les autres réseaux : sans frais jusqu’au troisième transfert ; au-delà, grille non publiée6 premiers transferts de la journée sans frais, 1 % à partir du 7e ; destination non précisée
Envoi dans l’UEMOABénin, Burkina, Côte d’Ivoire, Guinée-Bissau, Mali, Niger : de 200 FCFA (500 à 5 000 FCFA envoyés) à 3 500 FCFA (1 000 001 à 2 000 000 FCFA)Non publié
Retrait50 FCFA jusqu’à 500 FCFA ; 600 FCFA de 20 001 à 50 000 FCFA ; 1 000 FCFA de 50 001 à 100 000 FCFA ; 8 110 à 9 788 FCFA de 1 500 001 à 2 000 000 FCFAPoint de vente agréé ou agence Togocom ; grille non publiée
Paiement marchandCode USSD, accessoire NFC ou QR code ; commission non publiéeAnnoncé ; commission non publiée
Services aux entreprisesSalaires, collecte de fonds, factures, impôtsSalaires et paiement de masse, factures, paiement en ligne, encaissement et collecte

Rapporté au montant, le retrait Flooz coûte 10 % au haut de la première tranche (50 FCFA sur 500 FCFA), davantage pour un montant inférieur, et environ 0,5 % sur 2 000 000 FCFA : aucun taux unique ne résume ces grilles.

02 — Usages professionnels

Le mobile money pour les entreprises

Paiement marchand

Flooz accepte le paiement par code USSD, par accessoire NFC ou par QR code. Pour devenir accepteur, Moov Africa demande la carte d’opérateur économique ou la carte CFE avec le NIF, la pièce d’identité du premier responsable et un contrat de souscription « Corporate ». Ni Moov ni Yas ne publient de commission marchande ni de délai de règlement : demandez-les par écrit avant de signer.

Paiement en ligne

Yas Togo annonce un service de paiement en ligne. Ni Yas ni Moov ne publient sur leurs pages de documentation technique, de tarif ni de délai de mise en service ; pour Flooz Entreprise, Moov renvoie vers ses agences. Nous ne publions ni coût ni délai d’intégration tant que nous ne les avons pas vérifiés auprès de l’opérateur.

Salaires et collecte

Les deux opérateurs annoncent le versement des salaires sur les portefeuilles des employés : paiement de salaires chez Flooz Entreprise, paiement de salaires et paiement de masse chez Mixx by Yas. Ils proposent aussi la collecte de fonds et le paiement de factures ; Flooz y ajoute le paiement d’impôts.

03 — Réglementation

Conformité réglementaire

Sauf mention contraire, les articles cités sont ceux de l’instruction BCEAO n° 008-05-2015.

  • Identification : l’émetteur identifie son client sur un document officiel en cours de validité, avant l’ouverture du compte (art. 27). Flooz accepte la carte d’identité, le passeport, le permis de conduire ou la carte d’électeur. Sans identification, le porteur est limité à 200 000 FCFA par mois jusqu’au 1er novembre 2026 (art. 31) ; l’art. 31 modifié, applicable à compter du 2 novembre 2026, ne mentionne plus le porteur non identifié (instruction n° 020 du 8 octobre 2026).
  • Plafonds : jusqu’au 1er novembre 2026, solde de 2 000 000 FCFA par client identifié et par émetteur, rechargements de 10 000 000 FCFA par mois (art. 31). À compter du 2 novembre 2026, solde de 4 000 000 FCFA et rechargements de 15 000 000 FCFA par mois (art. 31, modifié par l’instruction n° 020 du 8 octobre 2026). Les distributeurs et les accepteurs agissant dans le cadre de leur activité professionnelle n’y sont pas soumis. La réglementation ne connaît pas de palier « standard » ni de compte supérieur.
  • Relèvement : au-delà, seule la BCEAO l’accorde, sur justification de sa nécessité et des contrôles supplémentaires mis en place (art. 31, modifié par l’instruction n° 020).
  • Tarifs : l’émetteur met ses conditions tarifaires à la disposition de sa clientèle, de façon accessible (art. 30).
  • Anti-blanchiment : au Togo, le texte en vigueur est la loi n° 2026-001 du 2 mars 2026 (Journal officiel n° 13 bis), qui abroge à son article 206 la loi n° 2018-004 du 4 mai 2018 et reprend la loi uniforme contre le blanchiment de capitaux, le financement du terrorisme et de la prolifération des armes de destruction massive, dite LBC/FT/FP, de l’Union monétaire ouest-africaine (UMOA). Les établissements de monnaie électronique et de paiement figurent parmi les institutions financières que cette loi uniforme assujettit (art. 2). Ils déclarent à la CENTIF, immédiatement et sans seuil, toute opération ou tentative d’opération suspecte (art. 60). Le seuil de 15 000 000 FCFA vise une autre obligation, la déclaration des transactions en espèces : la loi togolaise renvoie ses seuils à l’autorité compétente sans les chiffrer (art. 72), et c’est la décision n° 021 du 21 décembre 2023 du Conseil des ministres de l’UMOA qui le fixe (art. 8) ; son application au Togo reste à confirmer.

04 — Arbitrage

Mobile money ou banque

Mobile money et banque, critère par critère
CritèreMobile moneyBanque
Adultes détenteurs d’un compte (2024, Global Findex)48,0 %32,4 % (banque ou institution similaire)
PlafondsJusqu’au 1er novembre 2026 : solde 2 000 000 FCFA, rechargements 10 000 000 FCFA par mois (instruction n° 008-05-2015, art. 31). À compter du 2 novembre 2026 : solde 4 000 000 FCFA, rechargements 15 000 000 FCFA par mois (instruction n° 020 du 8 octobre 2026)Non visée par ces plafonds
Protection des fondsFonds placés sur un compte dédié en banque ou SFD, remboursables à tout moment à leur valeur nominale, sous trois jours ouvrés au plus (art. 32 et 35, et art. 34 modifié par l’instruction n° 020)Garantie des dépôts par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution dans l’UMOA (FGDR-UMOA), institution distincte de la BCEAO, dans la limite d’un plafond fixé par le Conseil des ministres de l’UMOA (statuts du FGDR-UMOA, art. 6 et 30)
TarifsGrille de l’émetteur, qu’il doit rendre accessible (art. 30)Conditions de banque de chaque établissement
InternationalFlooz : six pays de l’UEMOA, pas le Sénégal. Réception depuis l’étranger annoncée par Western Union et Remitly, sans portefeuille nomméOpérations avec l’étranger par l’entremise de la BCEAO, de l’Office des Postes, d’une banque agréée ou d’un agréé de change manuel (règlement n° 06/2024/CM/UEMOA, art. 4)

Recommandation : combinez les deux. Le portefeuille mobile est plafonné et les transferts régionaux de Flooz ne couvrent que six pays de l’UEMOA ; les opérations avec l’étranger passent par un intermédiaire agréé, comme une banque. Le mobile money sert la collecte et les paiements courants, le compte bancaire les montants importants et l’international.

Questions fréquentes

Quel est le plafond mobile money professionnel au Togo ?

Les plafonds sont fixés par la Banque centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO), à l’art. 31 de l’instruction n° 008-05-2015 du 21 mai 2015. Jusqu’au 1er novembre 2026 : le solde d’un client identifié ne peut dépasser 2 000 000 FCFA auprès d’un même émetteur, tous instruments confondus ; ses rechargements cumulés, 10 000 000 FCFA par mois ; un porteur non identifié est limité à 200 000 FCFA par mois (instruction n° 008-05-2015, art. 31).

À compter du 2 novembre 2026, le solde est porté à 4 000 000 FCFA et les rechargements à 15 000 000 FCFA par mois, pour un client identifié auprès d’un même émetteur (instruction BCEAO n° 020 du 8 octobre 2026, modifiant l’art. 31). Le nouvel article ne mentionne pas le porteur non identifié.

Ces limites ne s’appliquent ni aux distributeurs ni aux accepteurs, les commerçants qui encaissent en monnaie électronique dans le cadre de leur activité professionnelle. Au-delà, seule la BCEAO accorde un relèvement, sur justification de sa nécessité et des contrôles supplémentaires mis en place (art. 31, modifié par l’instruction n° 020) : il ne se négocie pas avec l’opérateur.

L’opérateur ajoute ses propres limites. Flooz publie, pour un compte « élargi », 3 transactions par jour, 2 000 000 FCFA par jour et 10 000 000 FCFA par mois (moov-africa.tg, consulté le 8 octobre 2026).

Peut-on recevoir des virements internationaux sur mobile money ?

Oui, si l’opérateur d’envoi livre sur portefeuille mobile au Togo. Western Union et Remitly l’annoncent sur leurs pages Togo, consultées le 8 octobre 2026, sans nommer le portefeuille crédité : demandez-le avant l’envoi. Wise, lui, n’envoie pas de francs CFA vers le Togo (page consultée le 9 octobre 2026).

Les fonds reçus restent soumis aux plafonds de la BCEAO pour un client identifié. Jusqu’au 1er novembre 2026 : 2 000 000 FCFA de solde et 10 000 000 FCFA de rechargements par mois (instruction n° 008-05-2015, art. 31). À compter du 2 novembre 2026 : 4 000 000 FCFA de solde et 15 000 000 FCFA de rechargements par mois (instruction n° 020 du 8 octobre 2026, modifiant l’art. 31).

Comment intégrer le paiement mobile sur un site de vente en ligne ?

Les opérateurs ne publient sur leurs pages ni documentation technique, ni tarif, ni délai de mise en service (pages consultées les 7 et 8 octobre 2026). Yas Togo annonce un service de paiement en ligne ; pour Flooz Entreprise, Moov Africa renvoie vers ses agences.

Pour accepter Flooz, Moov Africa demande la carte d’opérateur économique ou la carte CFE avec le NIF, la pièce d’identité du premier responsable et un contrat de souscription « Corporate ». Le coût et le délai d’intégration se demandent à l’opérateur.

Quelle comptabilité pour les transactions mobile money ?

Aucun texte de l’OTR que nous avons lu ne traite à part des encaissements par monnaie électronique. Les règles générales s’appliquent : les livres comptables et les pièces justificatives se conservent dix ans (Livre des procédures fiscales, art. 63 et 261 ; Acte uniforme OHADA relatif au droit comptable et à l’information financière, art. 24), et un redevable de la TVA dépose sa déclaration au plus tard le 15 de chaque mois (LPF, art. 60).

Qu’un relevé de portefeuille suffise comme pièce justificative n’est écrit nulle part : nous l’examinons dossier par dossier.

L'interopérabilité entre Flooz et TMONEY fonctionne-t-elle ?

Flooz annonce des transferts nationaux vers les autres réseaux mobiles, sans frais jusqu’au troisième transfert (moov-africa.tg, consulté le 8 octobre 2026). Nous n’avons pas pu établir par quelle plateforme ces échanges passent aujourd’hui.

À compter du 2 novembre 2026, toutes les transactions de monnaie électronique interopérables dans l’UEMOA passent obligatoirement par la plateforme PI-SPI de la BCEAO (avis n° 0019 du 2 octobre 2026, relatif aux transactions entre personnes physiques, art. 2 et 6). Envoi national : sans frais jusqu’à 8 000 FCFA cumulés par jour, par utilisateur et par participant, quel que soit le nombre d’opérations ; au-delà, entre 0 et 0,8 % du montant hors taxes. Réception : sans frais, sans limite de montant ni de nombre (avis n° 0019, art. 3 ; communiqué de la BCEAO du 2 octobre 2026). Ces conditions s’étendront aux transferts entre pays de l’UEMOA le 1er juin 2027 (avis n° 0019, art. 4).

Au 30 septembre 2026, la BCEAO compte MOOV MONEY et MIXX TOGO parmi les participants autorisés à ouvrir les services de PI-SPI au public au Togo (BCEAO, liste des participants autorisés au 30 septembre 2026).

Organiser vos encaissements au Togo

Nous vous aidons à choisir vos canaux d'encaissement et à respecter les règles de la BCEAO.

Demander un échange de 30 minutes
Poursuivre

Le circuit bancaire,
au-delà du portefeuille mobile.

Le mobile money ne couvre qu'une partie des flux d'une entreprise. Les pages de la rubrique sur le compte professionnel, les transferts internationaux, les cartes et moyens de paiement et la sécurité bancaire sont publiées.